蔡新发：“智能化银行3.0”开启祥瑞银行零卖发展新篇章

二十大陈说指出，高质地发展是全面开拓社会主义当代化国度的要害任务。金融业算作当代经济的核心及国民经济的蹙迫构成部分，更应勤恳于于激动落实“高质地发展”，以高质地的金融服务得志东谈主民对好意思好生存的向往，助力终了“中国式当代化”。

自2016年末开启零卖转型计谋以来，祥瑞银行不时迭代升级服务，先后经验了智能化银行1.0、2.0阶段，打造三大互联网居品，推出AI Bank，大幅度栽种客户体验及清高度，徐徐成长为行业超越的智能化零卖银行。2022年，在前一阶段转型告诫及效果的基础上，祥瑞银行持续激动高质地发展，全面启动“智能化银行3.0”开拓，以更好地践行“让最优质的金融服务普惠万家”的初心职责，开启智能化零卖银行发展新阶段。

祥瑞银行行长绝顶助理 蔡新发

祥瑞银行的发展长期与中国经济社会发展紧密贯串、同频共振，比年来长期把对峙金融服务的政事性、东谈主民性、普惠性连结于零卖转型发展的全过程、各方面。这也恰是我行启动“智能化银行3.0”开拓的初心和要义所在。

1.贯彻金融服务的政事性，救济服求实体经济。党的二十大陈说强调，要加速构建新发展面目，要求紧紧把抓扩大内需这一计谋基点，增强国内大轮回的内生能源和可靠性。在这个过程中，金融机构必须找准经济发展的要点范畴和薄弱格式，并有积极算作。祥瑞银行对峙把服求实体经济算作金融服务的起点和落脚点，现时打造的“智能化银行3.0”，恰是强调通过科技和数据对于金融服务的升级作用，积极从浪费端发力，探索提振浪费、服求实体经济的全新尝试。

2.贯彻金融服务的东谈主民性，助力终了东谈主民人人对好意思好生存的向往。金融服务的东谈主民性要求金融机构对峙金融为民，为经济社会高质地发展提供更优质的金融服务、得志东谈主民人人各样化的金融需求。同期，唯有对峙金融为民，更好地得志东谈主民人人各样化的金融需求，才能拓宽金融管事的泉源流水，终了可持续发展。祥瑞银行长期对峙金融为民、惠民、利民，通过打造“智能化银行3.0”，勤恳于于向不同客户提供相对精确的、有温度的金融服务，助力得志东谈主民人人对好意思好生存的向往。

3.贯彻金融服务的普惠性，栽种金融服务的包容度。增强金融普惠性是我国金融范畴、金融服务的一项蹙迫任务，是金融纠正发展的蹙迫办法。“普”意味着要在袒护面上终了普及，要求金融机构栽种金融服务的广度，“惠”意味着要在价钱上终了惠泽，要求金融机构栽种运筹帷幄的深度和效率，终了可持续发展。祥瑞银行通过打造“智能化银行3.0”，将服务对象拓展至长尾客群、普惠客群、小微客群等传统运筹帷幄的难点和痛点范畴，助力栽种全社会金融服务的可得性、包容性。

1.运转核心。“智能化银行3.0”是由开放银行、AI银行、辛苦银行、线下银行、空洞化银行有机交融、五位一体、协同构建的新式数据化、智能化的零卖客户运筹帷幄模式。这套模式的核心在于以客户为中心、以数据为驱动。

以客户为中心，意味着不再是以传统居品和渠谈为中心，要全地方精确瞻念察客户的需乞降偏好，为客户提供最优的居品服务和惩办决策，作念到比客户更懂客户。以数据为驱动，意味着不再是以个东谈主相识和告诫为中心，要以大数据与AI推动客户运筹帷幄、管制与风控，终了决策最好、效率最高、投产最优。

2.运筹帷幄逻辑。祥瑞银行依托科技才能的救济，打造智能化银行3.0，酿成一套融合的、有序的、矢志不渝的法式化客户运筹帷幄体系。

（1）升级人人客群运筹帷幄模式。“智能化银行3.0”颠覆了传统客户分层运筹帷幄理念，终了全客群运筹帷幄。在传统客群分层运筹帷幄中，90%的长尾客户因为服务资本太高，经常得不到照管。在“智能化银行3.0”中，咱们用多年聚集的科技才能，打造了一支AI客户司理部队，合股辛苦部队、线下部队，构成了客户服务的联调解战部队。其中，AI部队的上风是资本和效率；辛苦部队的上风是专科和空洞；线下部队的上风是温度和信任。濒临不同客户需求，三支部队协同式样生动各样，因为整个部队的才能均源于一个中台，是以客户体验概况确保一致，这套客户运筹帷幄的组合拳，概况救济咱们对1.2亿存量客户开展全面运筹帷幄，救济践行普惠金融，并为零卖业务持续发展开放了新的增量市集。

（2）升级金钱客群运筹帷幄模式。“智能化银行3.0”相较于传统运筹帷幄模式，终昭彰客户全旅程伴随。举个例子，对于吞并个客户，在年青阶段，咱们通过浪费金融、信用卡匡助他们惩办住房、购车、浪费等推行需求；跟着客户金钱的聚集，咱们提供专科资产确立服务，作念好金钱的保值升值；当客户有家庭、后代，咱们实时提供锻练、医疗、金钱传承等多元化服务。在传统东谈主工服务模式下，这种伴随式服务不仅资本高何况难以复制。基于“智能化银行3.0”，AI和大数据本领凭据客户的成长阶段、所处场景，实时准确地生成客户营销策略，从而很容易终了袒护客户全人命旅程的运筹帷幄体系。同期，跟着人人客群服务水平的持续栽种、朝上跃迁，也将为金钱级客户的运筹帷幄滚滚不休地运输流水，不错从客户角度买通浪费金融、金钱管制等金融服务的价值轮回链，我行也将呈现一张愈加平衡、健康、可持续发展的运筹帷幄报表。

以上法式化客户运筹帷幄体系的有用运转，可救济我行充分贯彻金融服务的政事性、东谈主民性、普惠性要求。为更多客户提供专科、多元的金融服务，栽种了金融服务的包容性；通过提供空洞化的金钱管制居品和参谋人服务，匡助客户终了金钱的保障、保值、升值、超值，助力国度扩大内需及双轮回计谋；同期，我行的运筹帷幄效率大幅栽种，从而更有才能进一步让利实体、让利客户，终了可持续的普惠金融。

3.实施枢纽。要真确终了“智能化银行3.0”新模式的落地，枢纽在于细腻客群运筹帷幄、智能大脑核心以及精确管控风险三个方面。

（1）细腻客群运筹帷幄。一是建立科学的客群分袂机制。细分定位客户是客户需求瞻念察以及精确匹配居品和服务的基础，同期亦然作念好浪费者权力保护的蹙迫妙技。在祥瑞集团“金融+医疗”双轮驱动计谋之下，我行的核心居品及服务袒护了客户的“外出九件事”需求，包括买房、买车、买保障，投资、储蓄、信用卡，健康、医疗、养老。这些需求产生的决定身分是客户所处的东谈主生阶段，比如客户在刚成亲立业的阶段会有买房买车的需求，生养子女后会有购买少儿险的需求，退休后会有养老和医疗健康的需求，我行对现存5000余个客户标签进行了细筛与结构化处理，将客户的东谈主生阶段细分为萌新（刚毕业）、只身、有伴（二东谈主寰球）、有娃（小孩小学前）、有孩（小孩成年前）、中年（小孩成年）、退休7个阶段。

经过进一步的分析与论证，咱们发现即使处于吞并东谈主生阶段的客户，其需求的深度与格式也有不同，这主要源于客户金钱层级与作事属性的不同。我行按此逻辑，连接索取了金钱等第4类标签，包括高净值、饶沃、中产、小康；作事属性4类标签，包括下层、中层、高层、企业主。

通过以上三个维度的细分，我即将全行1.2亿客户分红了112（7×4×4）个细分客群宫格，算作“智能化银行3.0”新模式的运作起点。

二是搭建融合的运筹帷幄策略体系与平台。参考互联网行业的“东谈主—货—场”理念，缱绻联想了“客户是谁（KYC）—客户要什么（KYP）—怎么给客户（KYATO）”的三步走运筹帷幄步履论，精确找到客户、瞻念察客户需求，并以东谈主机协同的模式为客户提供愈加适配的居品和服务。

第一步，客户是谁（KYC）。我行针对112个宫格的客群基本特征，对客户需求作念出初步会诊，明确客户的大类需求，并提供意向居品服务清单，为客户运筹帷幄提供基本指令。

第二步，客户要什么（KYP）。我行从标签库中考中账户信息、居品持有、浪费行动、心绪偏好、风险信息、额度与还款行动、资金情况、权力偏好等八类标签，进一步领路客户需求偏好，再基于细分客群的具体偏好对居品、服务、内容进行组合与匹配。同期，构建了金融居品、服务、权力、资讯、行为、优惠商户、商品等七大类内容库算作才能救济。在此过程中，按祥瑞集团“宽解、省时、又省钱”的法式对每一个居品和服务的行业竞争力进行评分，以保证提供给客户的是全行业最适配的居品和服务。

第三步：怎么给客户（KYATO）。在前两步的基础上，我行连接重叠考中触达场景、时机、内容、渠谈四类标签以更精确地了解客户的服务偏好，优选触达渠谈。在触达的施行层面，通过AI银行、辛苦银行、线下智能银行三大渠谈的协同配合，作念到彼此无缝联络，精确触达客户，提供方便、运动的服务体验。

（2）智能大脑核心。一是搭建超越平台。为了终了“智能化银行3.0”的系统化运作，固化以客户为中心的运筹帷幄模式，我行搭建了业界超越的“3.0智能服务台”，将“KYC—KYP—KYATO”的三步走运筹帷幄步履论千里淀到系统过程中，将AI银行、辛苦银行、线下智能银行三大渠谈买通串联，终了策略融合管制、千里淀运筹帷幄嘱咐、救济全链路复盘可视化。同期，我行通过与头部互联网机构调解，将业界超越的机器学习保举本领架构与金融居品及服务的特色相联接，立异搭建行业超越的智能保举引擎，打造“千东谈主千面”的个性化服务才能，真确作念到向客户提供全地方、个性化、精确化的“伴随式”服务。

二是优化评价体系。我行追溯客户运筹帷幄的本源，将包括客户清高度、客户活跃度、客均持有居品数、客均营收在内的“1+3”目的体系算作“智能化银行3.0”的北极星目的，用来系统评估模式落地的效果，作念到实时跟踪、动态调优，确保新模式在开拓过程中不偏离计谋航向。

（3）精确管控风险。一是强模子管制。“智能化银行3.0”模式下，AI将进展蹙迫驱动作用，模子算作AI利用的蹙迫器具，在复杂的表里部经济环境下，由于转机滞后、因子不完备等身分，其自己也可能成为风险身分。基于此，我行建立了针对模子的系统管制机制，袒护模子坐褥、校验、实施、迭代及退出全过程，以敏捷搪塞复杂外部金融环境，销亡AI自动化带来的本领风险。

二是重合规运筹帷幄。在融合监管框架下，我行积极推动科技赋能合规运筹帷幄，完善合规管制机制，要点表情浪费者保护、数据安全、合规销售、反洗钱等范畴的合规风险防控。如在东谈主机协同模式下，作念好一线部队与客户交互全过程的留痕及实时监测，最猛进度幸免操立场险、谈德风险等风险事件。

祥瑞银行算作持牌金融机构，真切表示并执意贯彻国度、监管机构对于加速数字化转型的政策导向，比年来高度深爱金融科技才能的聚集和千里淀，同期积极将前沿表面及本领利用到业务发展与风险管制中，具备以数字化妙技服务普惠客群的一定上风要求及才能，具体体当今3个方面。

1.科技才能纯属。在转型缱绻之初，我行即明确了要以优秀互联网企业为对标，走一条科技性的、立异性的零卖金融之路，为行业举座科技利用才能及客户体验的栽种作出积极孝顺。我行自2016年启动零卖转型以来，以30%以上的年均复合增长率持续加大对科技的计谋参加，科技参加占营收比接近5%，要点深入对东谈主工智能、大数据、云接头等前沿科技的研发与利用，对峙自主立异，在数字化本领利用、组织东谈主才与立异机制等方面聚集了较为塌实的才能与告诫，并以此为基础，推动了以口袋银行APP、口袋银内行APP、零卖新门店三大互联网居品为代表的智能化银行1.0阶段，以及AI Bank、开放银行动代表的智能化银行2.0阶段的持续进阶。比年来我行科技实力取得了泰斗机构高度招供，屡获重磅奖项。2021年，祥瑞银行“信用卡A+新核心系统”荣获东谈主民银行“金融科技发展奖”一等奖。2022年，算作“智能化银行3.0”蹙迫本领救济的“随身银行中台”荣获东谈主民银行“金融科技发展奖”三等奖。

2.风控体系塌实。我行长期勤恳于于铸造行业超越的风险甩掉体系，转型多年来，持续强化大数据与AI利用，构建了一套袒护借记、贷记全账户，事先、事中、过后全过程的智能风险管制体系，全地方赋能救济客群识别、信用风险瞻望、欺骗风险判断、繁殖瞻望、打击黑产等业务范畴，并打造了融合的客户级授信平台，终昭彰居品级评分向客户级评分的升级，大幅栽种系统决策才能，终昭彰信贷审批时效由天级到秒级，90%以上贷款居品的风险审批无需东谈主工介入。依托塌实的风险管制体系，我行比年来零卖资产质地保持正经。

3.表面基础完备。我行对峙开放调解的发展理念，激动与同行以及科研院所的询查同样与调解。一方面，调研、学习了国表里超越机构的先进数字化告诫，在数字化转型策略旅途上进行了深入的询查和探索；另一方面，与北京大学光华管制学院在行动金融范畴开展校企调解，积极推动前沿学术效果在金融业务范畴的落地和利用。这些调解为我行零卖业务买卖模式升级、智能化客户服务体系搭建奠定了科学完备的表面基础。

立功新时期、奋进新征途。现时是祥瑞银行深化零卖转型的枢纽时刻，按照党的二十大精神指令，祥瑞银即将激动业务高质地发展算作深化业务转型发展的核心办法与要求，而激动“智能化银行3.0”得手落地恰是我行零卖业务迈向高质地发展的核心。围绕此办法，我行不时加强数字化东谈主才部队开拓、资源确立逻辑重构、组织架构升级等服务，为新模式的全面落地添砖加瓦。

追溯初心，买卖银行数字化转型的核心见识在于以客户为中心，让老匹夫感受到智能方便的服务体验，感受到新时期买卖银行的先进坐褥力。算作买卖银行数字化转型的积极践行者，祥瑞银即将执意不移地贯彻国度在金融范畴的方针政策，执意围绕“科技引颈、零卖打破、对公作念精”的十二字转型方针，持续升级服务模式，栽种服务水平，效率打造“一流、超越的智能化零卖银行”。但愿通过持续不时的立异探索及实践，打造数字化转型的“祥瑞典范”，在终了运筹帷幄效益的同期，创造更多的社会价值，为全行业转型升级带来一定参考和助益。

（栏目剪辑：郑岩）